🌸 3줄 요약
이직 사이의 공백, 출산과 육아로 쉰 기간, 프리랜서로 지낸 시기. 국민연금이 비어 있는 구간이 있는 분이 많아요.
그 기간을 나중에 채울 수 있는 제도가 추납이에요. 다만 조건과 상한이 정해져 있고, 2026년에 기준이 바뀌었어요. 인터넷에 남아 있는 설명 중에는 지금과 맞지 않는 것이 많아요.
추후납부를 줄여서 추납이라고 해요. 과거에 보험료를 내지 않았던 기간의 보험료를 나중에 내는 것이에요. 내면 그만큼 가입기간으로 인정돼요.
국민연금은 가입기간이 길수록 받는 금액이 늘어나는 구조라, 빈 구간을 채우면 나중에 받는 연금이 올라가요. 그래서 가입기간이 짧은 사람일수록 효과가 크게 느껴져요.
추납 대상이 되는 기간
⚠️ 보험료가 부과됐는데 안 낸 기간(체납)은 추납이 아니에요. 이건 별도 절차예요. 그리고 공무원연금·사학연금에 가입돼 있던 기간은 추납 대상에서 제외돼요.
적용제외 기간은 시점 요건이 있어요. 군 복무는 1988년 1월 이후, 무소득 배우자는 1999년 4월 이후, 기초생활수급은 2001년 4월 이후 기간이 대상이에요.
⚠️ 추납은 최대 119개월(약 10년)까지만 신청할 수 있어요. 빈 기간이 그보다 길어도 전부 채울 수는 없어요. 이 상한을 모르고 "다 채우면 되겠지" 하고 계획을 세우면 어긋나요.
그래서 빈 기간이 길다면 어느 구간을 채울지 골라야 해요. 어느 쪽이 유리한지는 개인의 가입 이력과 소득에 따라 달라서, 공단에 상담하면서 정하는 게 정확해요.
🌸 내 빈 기간은 국민연금공단에서 확인할 수 있어요. 홈페이지(nps.or.kr)나 앱의 가입내역 조회에서 보이고, 전화는 국번 없이 1355예요. 가입 이력에 "납부예외"로 표시된 구간이 대상이에요.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 가능 | 현재 국민연금 가입자이고, 과거에 납부예외나 적용제외 기간이 있는 경우 |
| 먼저 가입 필요 | 지금 가입자가 아니면 신청할 수 없어요. 소득이 없어도 임의가입으로 가입한 뒤 신청할 수 있어요 |
| 불가 | 이미 연금을 받고 있는 경우, 자격을 잃은 경우 |
배우자의 건강보험 피부양자로 되어 있는 것과 국민연금은 별개 제도예요. 소득이 없어 국민연금 대상에서 빠져 있었다면, 임의가입 후 추납이 가능한지 상담해볼 수 있어요.
여기서 많이들 오해해요. 과거 소득이 아니라 신청할 때의 소득을 기준으로 계산해요.
추납보험료 = 기준소득월액 × 보험료율 × 추납 개월 수
그래서 소득이 올라가면 추납 부담도 커져요. 지금 채울지 나중에 채울지를 고민할 때 이 부분을 보면 돼요.
⚠️ 보험료율이 매년 오르고 있어요. 2025년 11월 개정으로 추납보험료에 적용하는 보험료율의 기준월도 바뀌었어요. 신청과 납부 시점에 따라 금액이 달라질 수 있으니 공단에서 확정 금액을 받아보고 진행하세요.
소득 없이 임의가입으로 추납하는 경우에는 추납보험료의 상한이 따로 정해져 있어요. 무한정 올라가지는 않는다는 뜻이에요.
💡 납부한 추납보험료는 소득공제 대상이에요. 국민연금 보험료로 처리돼서 납부한 연도의 연말정산이나 종합소득세 신고에 반영돼요.
추납 금액이 크면 나눠서 낼 수 있어요. 최대 60회까지 가능해요. 그런데 여기에 오해가 많아요.
⚠️ 분할해서 내면 이자가 가산돼요. 1년 만기 정기예금 이자율이 적용돼요. 즉 일시납과 총액이 같지 않아요. "나눠 내도 총액은 똑같다"고 적힌 글이 많은데 사실과 달라요.
그렇다고 분할이 나쁜 선택이라는 뜻은 아니에요. 한 번에 내기 어려운 금액이라면 분할이 현실적인 방법이에요. 다만 이자가 붙는다는 걸 알고 고르는 것과 모르고 고르는 건 달라요.
🌸 추납 횟수에는 제한이 없어요. 그래서 지금 감당할 수 있는 만큼만 먼저 신청하고, 나중에 남은 기간을 다시 신청하는 방법도 있어요. 이자 부담을 줄이려면 이렇게 나누는 편이 나을 수 있어요.
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2025년에 국민연금법이 개정돼서 2026년 1월 1일부터 시행됐어요. 추납을 생각한다면 이 네 가지는 알고 계셔야 해요.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 보험료율 | 2025년 9% → 2026년 9.5%. 이후 매년 0.5%p씩 올라 2033년 13%에 도달해요 |
| 소득대체율 | 2025년 41.5% → 2026년부터 43%로 상향됐어요. 내려가던 계획이 중단된 거예요 |
| 지급보장 | 국가가 연금급여의 지급을 보장한다는 의무가 법에 명시됐어요(국민연금법 제3조의2) |
| 출산 크레딧 | 첫째아부터 가입기간 12개월이 추가 인정되고, 50개월 상한이 폐지됐어요 |
🌸 출산 크레딧은 특히 챙겨보세요. 가입기간을 늘리는 방법이 추납만 있는 게 아니에요. 아이가 있다면 돈을 내지 않고 인정받는 기간이 있을 수 있어요. 본인에게 어떻게 적용되는지 공단에 확인해보세요.
그리고 보험료율이 오른다는 건 추납 부담도 커진다는 뜻이에요. 다만 소득이 앞으로 오를지, 지금 여유가 있는지에 따라 유불리가 갈려요. 한 방향으로 정해진 답은 없어요.
💡 가입기간 10년을 못 채우면 어떻게 되나요? 노령연금 대신 반환일시금으로 받게 돼요. 낸 보험료가 사라지는 건 아니에요. 다만 매달 받는 연금 형태가 아니라 한 번에 정산받는 형태라, 가입기간을 채우는 편이 노후 준비 관점에서는 유리해요.
개인연금과 비교할 때는 구조가 다르다는 점을 보세요. 국민연금은 물가에 연동해 조정되고 소득이 낮을수록 낸 것에 비해 유리하게 설계돼 있어요. 반면 연금저축·IRP는 세액공제가 있고 운용 결과에 따라 달라져요. 성격이 다른 제도라 본인 상황에 맞춰 비중을 정하는 문제예요. 세액공제 쪽은 IRP 세액공제 편에 정리해뒀어요.
확인한 항목을 눌러보세요. 몇 개나 됐는지에 따라 다음에 뭘 보면 되는지 알려드려요.
최대 119개월(약 10년)까지예요. 빈 기간이 그보다 길어도 전부 채울 수는 없어요. 어느 구간을 채울지 골라야 하는데, 유불리는 개인 이력에 따라 달라서 공단 상담을 받으면서 정하는 게 정확해요.
붙어요. 1년 만기 정기예금 이자율이 적용된 분할납부이자가 가산돼요. 일시납과 총액이 같지 않아요. 다만 추납 횟수에 제한이 없어서, 감당할 만큼만 먼저 신청하고 나중에 다시 신청하는 방법도 있어요.
과거 소득이 아니라 신청 시점의 기준소득월액에 보험료율을 곱하고, 여기에 추납 개월 수를 곱해요. 소득이 오르면 부담도 커져요. 보험료율이 매년 인상되고 기준월도 2025년 11월에 바뀌었으니 공단에서 확정 금액을 받아보세요.
네. 2025년 9%에서 2026년 9.5%로 올랐고, 매년 0.5%p씩 인상돼 2033년 13%가 돼요. 소득대체율도 41.5%에서 43%로 상향됐어요. 9% 기준으로 계산한 예전 글은 지금과 맞지 않아요.
추납 외에 출산 크레딧도 확인해보세요. 2026년부터 첫째아부터 가입기간 12개월이 추가 인정되고 50개월 상한도 폐지됐어요. 돈을 내지 않고 인정받는 기간이 있을 수 있으니 본인에게 어떻게 적용되는지 공단에 물어보세요.
그렇지 않아요. 노령연금 대신 반환일시금으로 지급받아요. 낸 보험료가 사라지지는 않아요. 다만 매달 받는 형태가 아니라 한 번에 정산받는 형태라, 노후 준비 관점에서는 가입기간을 채우는 편이 유리해요.
현재 가입자가 아니면 신청할 수 없어서, 임의가입으로 먼저 가입한 뒤에 신청하는 방법이 있어요. 이 경우 추납보험료의 상한이 따로 적용돼요. 배우자의 건강보험 피부양자인 것과 국민연금은 별개 제도예요.
국민연금 보험료로 처리돼서 납부한 연도의 연말정산이나 종합소득세 신고에 반영돼요. 다만 분할납부 시 가산되는 이자는 보험료와 성격이 다르니 처리 방식을 공단이나 세무 상담으로 확인하세요.
추납은 가입기간이 짧은 사람에게 효과가 큰 제도예요. 다만 119개월 상한이 있고, 분할하면 이자가 붙고, 보험료율이 매년 오르고 있어요. 조건이 계속 움직이는 영역이에요.
그러니 인터넷 계산 예시로 결정하지 마세요. 가입내역을 조회해서 빈 기간을 확인하고, 공단에서 확정 금액을 받아본 다음 정하시면 돼요. 출산 크레딧처럼 돈을 안 내고 인정받는 방법이 있는지도 같이 물어보시고요. 🌷
📋 눈이부신걸 에디터 메모: 이 글은 2026년 7월 기준 일반 정보이며 개인 상황에 맞춘 재무 조언이 아니에요. 추납 금액과 연금 수령액은 개인의 가입 이력·소득·가입기간에 따라 크게 달라져서 본문에 예시 금액을 적지 않았어요. 보험료율은 2033년까지 매년 인상될 예정이고 관련 기준도 개정될 수 있으니, 실제 신청 전에는 국민연금공단(nps.or.kr, 1355)에서 확정 금액과 최신 기준을 확인하세요. 함께 보면 좋은 글: 눈이부신걸 머니 카테고리.
📚 참고 자료
※ 추납보험료와 연금 수령액은 개인별 가입 이력과 소득에 따라 달라지므로 본문에 예시 금액을 기재하지 않았습니다. 보험료율은 매년 변동되며 추납보험료 산정 기준월도 2025년 11월 개정으로 변경됐습니다.