🌸 3줄 요약
"만기 되면 그 돈 어디에 넣지?" 5년은 길어 보였는데 어느새 절반을 넘긴 분들이 많아요.
그런데 그사이에 제도가 꽤 바뀌었어요. 여기부터 맞추고 가야 계획이 어긋나지 않아요.
청년도약계좌는 신규 가입이 끝났어요. 세금 혜택의 근거가 되던 조항이 2025년 말로 기한이 다해서예요.
이미 가입한 분은 그대로예요. 만기까지 정부기여금과 이자 비과세가 유지돼요. 새로 만들 수 없을 뿐이에요.
대신 청년미래적금이라는 후속 상품이 2026년 6월에 나왔어요. 만기가 3년으로 짧고, 월 납입은 최대 50만원이에요. 정부가 납입금의 6%(일반형) 또는 12%(우대형)를 얹어주고 이자에 세금이 붙지 않아요.
청년도약계좌에서 청년미래적금으로 갈아타는 길도 열렸어요. 특별중도해지로 처리되어 그동안 쌓인 기여금과 비과세가 유지돼요. 다만 순서가 중요해요. 청년미래적금 계좌를 먼저 만든 뒤에 청년도약계좌를 해지해야 해요.
⚠️ 청년미래적금 첫 신청은 2026년 7월 초에 마감됐어요. 추가 접수가 있을지는 서민금융진흥원과 취급 은행 공지를 확인하셔야 해요. 소득 요건도 있어서 개인소득과 가구소득을 함께 보니, 조건은 공식 안내로 직접 확인하세요.
그래서 지금 청년도약계좌를 유지 중이라면 선택지는 둘이에요. 만기까지 그대로 가거나, 조건이 맞고 접수가 열린다면 갈아타거나. 어느 쪽이 나은지는 남은 기간과 소득 구간에 따라 달라요.
계산 구조를 알면 내 경우에 얼마인지 가늠할 수 있어요.
원금 — 월 최대 70만원씩 5년이면 4,200만원이에요.
정부기여금 — 소득이 낮을수록 매칭 비율이 높아요. 월 최대 33,000원 수준이에요.
이자 — 단리로 붙고 이자소득세가 면제돼요.
셋을 합치면 한도까지 꾸준히 넣은 경우 5,000만원 안팎이 이야기돼요. 다만 납입액과 소득 구간, 은행 금리에 따라 달라져서 정확한 금액은 가입한 은행 앱에서 보는 게 맞아요.
🌸 놓치기 쉬운 점 하나. 정부기여금에는 이자가 붙지 않아요. 은행 이자는 내가 넣은 원금에만 계산돼요. 기여금은 만기에 그대로 더해지는 구조라, 기여금까지 복리로 불어난다고 계산하면 실제보다 커져요.
그리고 3년 이상 유지한 뒤에 해지하면 그때까지의 기여금과 비과세 혜택이 유지돼요. 혼인·출산·주택 구입 같은 사유로 해지할 때도 마찬가지고요. 중간에 사정이 생겨도 전부 잃는 구조는 아니에요.
만기 자금을 옮길 곳으로 ISA가 자주 언급돼요. 그런데 계획을 세울 때 걸리는 지점이 있어요.
| 항목 | 현재 기준 |
|---|---|
| 연간 납입한도 | 2,000만원 |
| 총 납입한도 | 1억원 |
| 비과세 (일반형) | 200만원 |
| 비과세 (서민형·농어민형) | 400만원 |
| 의무 가입 기간 | 3년 |
연간 2,000만원이 걸려요. 만기에 5,000만원이 들어와도 그해에 다 넣을 수는 없어요. 몇 해에 걸쳐 나눠 넣게 돼요.
💡 그래서 계좌를 미리 열어두는 게 도움이 돼요. 그해에 못 채운 납입한도는 다음 해로 이월되거든요. 만기 2~3년 전에 열어두면 그만큼 한도가 쌓여 있어서 만기 때 옮길 수 있는 금액이 커져요. 돈을 넣지 않아도 한도는 쌓여요.
⚠️ ISA 비과세 한도가 500만원으로 올랐다는 글을 보셨을 수 있어요. 아직 시행 전이에요. 정부가 확대안을 발표했지만 관련 법 개정안이 국회에 계류 중이라, 지금 적용되는 건 위 표의 숫자예요.
ISA의 자세한 구조와 가입이 제한되는 조건은 ISA 비과세 한도 편에 정리해뒀어요.
정부가 청년형 ISA와 국민성장 ISA라는 새 유형을 도입하겠다고 발표했어요. 아직 나오지 않았고, 세부 조건도 확정 전이에요.
알려진 방향은 이래요. 청년형 ISA는 일정 소득 이하의 청년을 대상으로 납입금 소득공제와 이자·배당 과세특례를 얹는 구조로 논의되고 있어요. 국민성장 ISA는 국내 주식과 펀드 투자에 특화된 형태고요.
알아둘 점 ①
청년미래적금에 가입하면 청년형 ISA에는 들어갈 수 없어요. 둘 중 하나를 골라야 하는 구조로 논의되고 있어요.
알아둘 점 ②
새 유형은 국내 투자 중심이라, 담을 수 있는 상품이 지금 ISA보다 좁아질 수 있어요.
알아둘 점 ③
기존 ISA와 중복 가입을 허용하는 방향도 논의 중이에요. 그렇다면 지금 계좌를 해지할 이유가 없어요.
정리하면 기다릴 이유는 크지 않아요. 조건이 확정되지 않았고, 지금 계좌를 열어두는 것 자체가 한도를 쌓는 일이라 손해가 아니거든요. 새 유형이 나온 뒤에 비교해서 정해도 늦지 않아요.
⚠️ 다만 지금 청년미래적금 가입을 고민 중이라면 순서가 달라져요. 청년형 ISA와 둘 중 하나만 가능하다면, 어느 쪽이 나에게 맞는지 확인한 뒤에 정하시는 게 나아요. 조건이 나올 때까지 서두르지 않으셔도 돼요.
ISA만 보게 되는데, 세금을 돌려받는 쪽은 연금계좌예요. 성격이 달라서 같이 쓰는 경우가 많아요.
| 구분 | 세액공제 대상 한도 |
|---|---|
| 연금저축 단독 | 연 600만원 |
| 연금저축 + IRP 합산 | 연 900만원 |
IRP만으로 700만원이라고 적힌 글이 아직 보이는데 예전 기준이에요. 지금은 연금저축 600만원, IRP를 합쳐 900만원이에요.
⚠️ 연금계좌는 훨씬 오래 묶여요. 55세 전에 해지하면 세액공제 받은 금액과 수익에 기타소득세 16.5%가 붙어요. ISA의 3년과는 성격이 달라요. 결혼이나 이사, 이직처럼 목돈이 필요할 일이 있다면 이쪽에 넣는 금액은 신중하게 정하셔야 해요.
그리고 ISA를 해지하고 연금계좌로 옮기면 혜택이 하나 더 붙어요. 옮긴 금액의 10%(최대 300만원)가 세액공제 대상에 추가돼요. 이건 해지한 날로부터 60일 안에 해야 하고요. 자세한 순서는 하반기 재테크 점검 편에 적어뒀어요.
5년 만에 손에 쥐는 목돈이라 한꺼번에 어딘가에 넣고 싶어지는데, 여기서 순서가 어긋나는 경우가 많아요.
ISA는 3년, 연금계좌는 55세까지 묶이는 계좌예요. 급하게 돈이 필요할 때 깨면 그동안 받은 혜택을 도로 내놓게 돼요. 그래서 바로 쓸 수 있는 돈을 먼저 떼어두는 게 순서예요.
얼마를 남길지는 사람마다 달라요. 수입이 일정하면 적어도 되고, 이직이나 결혼 같은 계획이 있으면 더 두시는 게 편해요. 이 돈을 어디에 둘지는 파킹통장·CMA 차이 편에 정리해뒀어요.
🌸 주택 마련 계획이 있다면 청약통장도 함께 보세요. 만기 자금 일부를 넣어두면 가입 기간이 쌓이고 소득공제도 받을 수 있어요. 다만 가점은 시간이 만들어주는 항목이라 금액보다 얼마나 오래 유지하느냐가 중요해요.
Free Calculator
만기 자금을 몇 해에 나눠 넣어야 할까요?
금액과 한도를 넣으면 배분 계획을 세워볼 수 있어요.
국제공인재무설계사(CFP)가 직접 설계했어요
확인한 항목을 눌러보세요. 몇 개나 됐는지에 따라 다음에 뭘 보면 되는지 알려드려요.
신규 가입은 2025년 12월로 끝났어요. 세금 혜택의 근거가 되던 조항의 기한이 다했기 때문이에요. 이미 가입한 분은 만기까지 정부기여금과 이자 비과세가 그대로 유지돼요. 새로 시작하려면 후속 상품인 청년미래적금을 보셔야 해요.
만기가 3년으로 짧고 월 납입은 최대 50만원이에요. 정부가 납입금의 6%(일반형) 또는 12%(우대형)를 얹어주고 이자에 세금이 붙지 않아요. 청년도약계좌가 5년에 월 70만원인 것과 비교하면 부담이 적은 대신 모이는 금액도 작아요. 소득 요건은 개인소득과 가구소득을 함께 봐요.
특별중도해지로 갈아타는 길이 열렸어요. 이 경우 그동안 쌓인 기여금과 비과세가 유지돼요. 다만 순서가 중요해요. 청년미래적금 계좌를 먼저 만든 뒤에 청년도약계좌를 해지해야 해요. 먼저 해지하면 안 돼요. 첫 신청은 2026년 7월 초에 마감됐으니 추가 접수 여부는 공식 안내를 확인하세요.
월 70만원씩 5년을 채우면 원금만 4,200만원이고, 여기에 정부기여금(월 최대 33,000원 수준)과 이자가 더해져 5,000만원 안팎이 이야기돼요. 다만 납입액과 소득 구간, 은행 금리에 따라 달라져요. 참고로 정부기여금에는 이자가 붙지 않고 만기에 그대로 더해져요.
못 넣어요. ISA는 연간 납입한도가 2,000만원이고 총 한도는 1억원이에요. 만기에 5,000만원이 들어와도 몇 해에 걸쳐 나눠 넣게 돼요. 못 채운 한도는 다음 해로 이월되니, 만기 몇 해 전에 계좌를 열어두면 그만큼 옮길 수 있는 금액이 커져요.
아직 시행 전이에요. 지금 적용되는 한도는 일반형 200만원, 서민형·농어민형 400만원이에요. 정부가 확대안을 발표했지만 관련 법 개정안이 국회에 계류 중이거든요. 시행된 것처럼 적힌 글이 많으니 계산할 때 주의하세요.
기다릴 이유는 크지 않아요. 아직 출시 전이고 세부 조건도 확정되지 않았거든요. 지금 계좌를 열어두는 것만으로 납입한도가 쌓이니 손해가 아니에요. 다만 청년미래적금 가입을 고민 중이라면 이야기가 달라요. 청년미래적금에 가입하면 청년형 ISA에는 들어갈 수 없는 구조로 논의되고 있어서, 조건을 보고 정하시는 게 나아요.
예전 기준이에요. 지금은 연금저축 단독 600만원, IRP를 합쳐 900만원이에요. 다만 연금계좌는 55세 전에 해지하면 세액공제 받은 금액과 수익에 기타소득세 16.5%가 붙어요. ISA의 3년과는 묶이는 기간이 크게 다르니 넣는 금액을 신중하게 정하세요.
만기 자금을 어디에 넣을지는 그때 가서 정해도 돼요. 상품은 계속 바뀌니까요.
대신 지금 해둘 수 있는 건 하나예요. ISA 계좌를 미리 열어 한도를 쌓아두는 것. 돈을 넣지 않아도 되고, 나중에 선택지가 넓어져요. 🌷
📋 눈이부신걸 에디터 메모: 이 글은 2026년 7월 기준 일반 정보이며 특정 금융상품 가입 권유나 개인 상황에 맞춘 투자·세무 조언이 아니에요. 정책형 금융상품의 가입 요건과 정부기여금, 접수 일정은 수시로 바뀌고 청년형 ISA·국민성장 ISA는 아직 출시 전이라 세부 조건이 확정되지 않았어요. ISA 한도 확대안도 국회에 계류 중이에요. 실제 수령액은 납입액·소득 구간·은행별 금리에 따라 달라져 본문에 확정 금액을 적지 않았어요. 가입과 해지 전에는 서민금융진흥원과 취급 은행의 공식 안내를 직접 확인하시고, 세금은 국세청 홈택스나 세무 상담을 이용하세요. 함께 보면 좋은 글: 눈이부신걸 머니 카테고리.
📚 참고 자료
※ 정책형 금융상품의 가입 요건·정부기여금·접수 일정은 정부 발표에 따라 수시로 변경됩니다. 실제 만기 수령액은 납입액, 소득 구간, 은행별 적용 금리에 따라 달라지므로 본문에 확정 금액을 기재하지 않았습니다. 청년형 ISA·국민성장 ISA는 출시 전 단계로 조건이 변경될 수 있습니다.